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3개월 사이 원/달러 환율이 165원 가까이 오르면서 은행권이 기업대출 관리에 나섰다. 환율 영향에 따른 보통주자본(CET1) 비율 하락을 상쇄하기 위해서는 위험가중치가 높은 중소기업 대출을 줄이는 것이 효과적이라는 분석이 나온다.
7일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행 등 4대 시중은행의 지난달 말 중소기업 대출(개인사업자 대출 포함) 잔액은 542조91억원으로 전월 대비 5조236억원이 감소했다. 연말 앞두고 기업들이 대출 상환하는 계절적 요인도 있지만 2023년 말 상황과 비교하면 대출 감소 규모가 4.3배나 늘었다.
지난 3 일반대출 분기 말과 비교하면 4대 은행의 중소기업 대출과 개인사업자 대출 규모는 각각 2조6465억원, 1조4000억원 감소했다. 은행권이 신규 대출 영업보다는 대출 상환에 집중한 것이 영향을 줬다는 게 시중은행 관계자의 설명이다.
지난해 말 주요 은행이 기업대출 줄이기에 나선 이유로 CET1 비율 관리가 꼽힌다. CET1 비율이 경쟁사와 비교해 시불변시스템 상대적으로 낮은 우리은행은 지난해 말 기업대출을 줄이면 KPI(핵심성과지표)에 가점을 주는 제도까지 운영했다.
지난달 27일 KB국민은행 딜링룸의 모습 /사진제공=KB국민은행
특히 지난 12월 원/달러 환율이 급 신한저축은행 이자 등하면서 CET1 비율 관리에 비상등이 켜졌다. CET1 비율은 대표적인 건전성 지표로 금융지주는 이를 기준으로 주주환원에 나선다. 분기별 자본비율은 기말 환율로 계산되는데 3분기 말 1307.8원이던 원/달러 환율은 연말에 1472.5원으로 164.7원이나 올랐다.
CET1 비율은 보통주자본과 위험가중자산(RWA, Risk-Weight 저축은행즉시대출 ed Assets)으로 계산되는데 원/달러 환율의 상승은 RWA의 증가로 이어진다. 우선 직접적으로 외화표시자산의 증가로 신용RWA가 증가하고, 환율 변동성 증가에 대한 부분은 시장RWA에 반영된다.
지난 3분기 말 금융지주별 CET1비율은 △KB 13.85% △하나 13.17% △신한 13.13% △우리 12%다. 4대 금융지주의 경우 직장인 영어 원/달러 환율이 10원 오르면 CET1 비율이 1~3bp(1bp=0.01%포인트) 하락한다.
다른 조건이 같다면 원/달러 환율 10원당 지주회사별로 약 4000억~5000억원의 RWA가 증가하는 것으로 추산된다. 3분기와 비교해 원/달러 환율이 164.7원 오른 것을 고려하면 환율 영향으로만 RWA가 6조~8조원가량 늘어나는 효과가 나타날 수 있다.
순익증가에 따른 자본증가 등으로 인해 환율에 따른 부정적인 영향은 줄 것으로 예상되지만 RWA 증가 속도를 늦출 필요는 있다. 위험가중치가 가계대출보다 높아 기업대출을 줄이면 RWA 개선 효과가 크다. 특히 중소기업 대출의 위험가중치가 높아 은행권에서 관리를 더 강화할 것으로 예상된다. 금융지주 회장들이 연초 적극적인 영업과 자산성장보다는 효율과 관리를 강조하는 것도 같은 맥락이다.
금융지주 고위 관계자는 "환율 상승으로 인한 RWA 증가 속도를 다른 것으로 보완해야 하는 상황"이라며 "RWA에 영향을 주는 비즈니스를 좀 더 빡빡하게 운영할 수밖에 없다"고 말했다.
김남이 기자 kimnami@mt.co.kr
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